روندهای موثر بر وام دهی تجاری و شرکتی در بانکهای اروپایی

با ورود به سال 2025 ، روندهای متنوعی در حال شکل دادن به چشم انداز وام های تجاری و شرکتی دراروپا است . پس از یک دوره شرایط سخت اعتباری و کاهش تقاضا برای وام، با بهبود چشم اندازهای اقتصادی و تعدیل نرخ های بهره، نشانه هایی از بهبود ظاهر شده است .

بانک های اروپایی از تحول دیجیتال و فناوری های هوش مصنوعی و یارانش ابری برای افزایش کارایی و بهبود تجربه مشتری استفاده می کنند.

همچنان که برون سپاری نقشی اساسی در سرعت بخشیدن به این پیشرفت ها ایفا می کند.

تحول دیجیتال و پذیرش هوش مصنوعی برای حفظ و به دست آوردن سهم بازار درسطح جهانی:

بانک ها به طور فزاینده ای فناوری های دیجیتال را در فرآیندهای وام دهی خود ادغام می کنند. این پذیرش شامل نوآوری هایی در اعطای وام، پرداخت های B2B، امور مالی تجارت و مدیریت پول نقد است. هدف این تحول دیجیتال، بهبود تجربه مشتری، ساده سازی عملیات و مدیریت موثر هزینه ها است.

هوش مصنوعی و فناوری بلاک چین برای تسریع در تایید وام، کاهش تقلب و بهبود شفافیت مورد استفاده قرار می گیرند .

باتوجه به اینکه بازیگران بزرگ حوزه فناوری و فین تک ها سهم بازار را در دهه گذشته از آن خود کرده اند، سازگاری با این محیط پویا برای بانک های اروپایی بسیار مهم است . بسیاری از بانک های این حوزه در سال های اخیر شروع به توسعه استراتژی تحول دیجیتال کرده اند .

آنها اهداف درآمدی و هزینه ای را توامان پیگیری می کنند. بر اساس نظرسنجی ECB ( بانک مرکزی اروپا ) در سال 2023 ، 43 درصد از پنج پروژه برتر بانک ها در حوزه تحول دیجیتال با هدف افزایش درآمد/بهبود تجربه مشتری انجام پذیرفته است .

تقریبا ًهر بانکی یک استراتژی تحول دیجیتال و یک نهاد هماهنگ کننده برای هدایت آن دارد . آنها به طور متوسط 2.8 ٪ از درآمد عملیاتی و ٪5 از نیروی کار خود را به پروژه های تحول دیجیتال اختصاص داده اند .

بر اساس مطالعات انجام شده، بانک های اروپایی به طور گسترده از API و محاسبات ابری به عنوان پایه و اساس تحول دیجیتال بهره می برند.

با این حال، 60 درصد از بانک های تحت نظارت بانک مرکزی اروپا گزارش داده اندکه از هوش مصنوعی برای تسهیل تراکنش های آنلاین مشتریان، ساده سازی فرآیندها و ارائه پیشنهادهای خودکار به مشتریان بر اساس ترجیحات آنها استفاده می کنند.

برخی از بانکهای اروپایی از هوش مصنوعی به عنوان یک ابزار برای تغییر بازی در صنعت بانکداری، به ویژه در بانکداری تجاری صحبت به میان می آورند .

همچنین برخی از مشاوران اذعان دارند ، بهبود درآمد عملیاتی بانک ها با استفاده از هوش مصنوعی مولد در تمامی فرآیندهای بانکداری تجاری قبلا مشاهده است .

برخی از حوزه های کلیدی هوش مصنوعی مولد که می تواند ارزش قابل توجهی در بانکداری تجاری به ایجاد نماید عبارتند از: فرایند پذیرش مشتری، ایجاد گزارش های اعتباری و ارایه خدمات وام دهی .

افزایش برون سپاری برای تسریع در دیجیتالی شدن

بانک های اروپایی بیش از پیش به مشارکت های خارجی و برون سپاری روی آورده اند . این امر به عنوان کاتالیزوری برای تحول دیجیتال از طریق دسترسی به نوآوری و آخرین فناوری در نظر گرفته می شود.

با توجه به داده های بانک مرکزی اروپا در سال 2024 ، به طور متوسط تعداد قراردادهای بانک ها با ارائه دهندگان خارجی خدمات مرتبط با عملکردهای حیاتی بانک 21 درصد افزایش یافته است .

انتظار می رود نیاز به استانداردسازی همراه با دیجیتالی شدن، استفاده و تنوع برون سپاری را بیشتر از پیش در کانون توجه قرار دهد .

فشار به سمت وام دهی برای مصارف سبز و پایدار درکنار دیجیتالی شدن

الزامات و فشار قانونی شدیدی در اروپا برای حمایت از تامین مالی سبز وجود دارد. بر همین اساس میزان وام های مرتبط با طرح های سبز و پایدار و تامین مالی ESG به دلیل فشارهای نظارتی و تقاضای بازار در حال افزایش هستند.

حجم وام های مرتبط با طرح های سبز و پایدار در سال 2023 از 860 میلیارد دلار فراتر رفته است .

این روند نشان دهنده تعهد بخش بانکداری اروپا برای حمایت از پروژه ها و کسب وکارهای حامی محیط زیست پایدار است که تا حدی توسط استانداردهای گزارش دهی پایداری اروپا( ESRS) پشتیبانی می شود . این استانداردها رسما ًاز اول ژانویه 2024 لازم الاجرا است .

همچنین این استاندارد مجموعه ای از قوانین است که تعریف می کند چگونه شرکت های بزرگ اتحادیه اروپا و شرکتهای خارج از این منطقه که حضوری چشم گیر در اقتصاد اروپا دارند، می بایست در مورد الزامات پایداری گزارش دهند .

این استاندارد از آنها می خواهد که داده های دقیق در مورد تأثیر تجارت خود بر پایداری و محیط زیست ارائه دهند. انتظار می رود تأثیر ESRS بر بانکداری تجاری و شرکتی اروپا عمیق و تغییرات قابل توجهی در مدیریت ریسک، ارزیابی اعتبار، استراتژی های سرمایه گذاری، توسعه محصول، شفافیت، رقابت پذیری و انطباق با مقررات ایجاد نماید .

شایان ذکر است که بانک های اروپایی نیز معیارهای ESG را در فرآیندهای انتخاب ارائه دهنده خدمات مورد توجه قرار می دهند .

موسسه PwC گزارش داد که 3/2 از بانک های اروپایی الزامات ESG را در ایجاد روابط برون سپاری خدمات و فرآیند انتخاب شرکای جدید به کار گرفته اند.

تشدید فشارهای نظارتی ناشی از بازل چهار :

اجرای مرحله ای این استاندارد در سال 2023 آغاز و تا سال 2028 رعایت کامل این چارچوب الزامی است. این استاندارد برای تقویت مقررات، نظارت و مدیریت ریسک بانک های اروپایی برای اطمینان از انعطاف پذیری آنها در برابر شوک های اقتصادی به کار گرفته شده است.

مؤسسات بانکی اروپایی باید با تقویت شیوه های مدیریت ریسک و مدل های کنترل داخلی و اطمینان از وجود مکانیسم های انطباق با این استاندارد، برای این تغییرات مهم آماده شوند.

ازآنجایی که لازم است بانک ها با این الزامات سازگار شوند، ممکن است نیاز به ارزیابی مجدد استراتژی های تخصیص سرمایه و منابع خود داشته باشند که در نهایت می تواند ظرفیت وام دهی را کاهش یا هزینه های وام گیرندگان را برای حفظ انطباق افزایش دهد.

علاوه بر این، بازل چهار بر اهمیت مدیریت نقدینگی و تامین مالی پایدار تاکید و بانک ها را ملزم به نگهداری دارایی های نقدی با کیفیت بالاتر می کند .

مدیریت استراتژیک هزینه درعصر بهبود اقتصادی

در دوره ای که نرخ های بهره در اوج تاریخی خود است و اهداف مربوط به بانکداری سبز و پایدار گسترش یافته و الزامات نظارتی در حال افزایش است، بانک ها به جای کاهش هزینه های کوتاه مدت، بر مدیریت هزینه های استراتژیک تمرکز دارند.

این تغییر برای حفظ سودآوری و سرمایه گذاری در فناوری و زیرساختهای پایدار، تضمین انعطاف پذیری و افزایش توان رقابت طولانی مدت در مقابل رقبای تازه وارد مانند نئوبانک ها و فین تک ها ، حیاتی است.

مدیریت استراتژیک هزینه ، برای بانک های اروپایی به معنای استفاده از اتوماسیون ، تجزیه و تحلیل داده های پیشرفته برای کاهش هزینه های عملیاتی، ارزیابی مجدد کارایی شبکه شعب، بهینه سازی کانال های دیجیتال، افزایش کارایی فرآیندها و برون سپاری فعالیت های غیر اصلی برای رسیدن به ساختار مدیریت هزینه پایدار است.

نتیجه گیری :

ازآنجایی که وام های تجاری و شرکتی اروپایی در سال 2024 به رشد خود ادامه می دهند، چندین روند کلیدی در حال تغییر چشم انداز این بخش است .

از تسهیل شرایط اعتباری و پذیرش فناوری های دیجیتال پیشرفته گرفته تا نقش فزاینده برون سپاری و وام دهی به طرح های سبز و پایدار، بانک های اروپایی در حال تطبیق با پویایی های جدید بازار و فشارهای نظارتی هستند.

این تغییرات، ضرورت انعطاف پذیری و حفظ موقعیت رقابتی، در بستری دیجیتال محور و متمرکز بر پایداری را برجسته می کند. توانایی بانک ها برای کنترل پیچیدگی تغییرات نظارتی، تحول دیجیتال و تقاضای بازار،موفقیت آنها را در به دست آوردن فرصت های جدید تعیین می کند.

بانک های اروپایی با مدیریت استراتژیک هزینه ها، نوآوری مبتنی بر فناوری های جدید و برآورده کردن انتظارات در حال تغییر مشتریان ، نقشی محوری در پیشبرد و بهبود رشد اقتصادی و پایدار منطقه ایفا می کنند.

منبع : evalueserve.com
شرکت تحقیقاتی و مشاوره ای با بیش از 20 سال تجربه و دارای 17 دفتر در سراسر جهان